Dans cette section, nous examinerons en détail le fonctionnement du traitement des cartes, les multiples parties concernées et la manière de garantir le bon déroulement des paiements des clients.

Les transactions par carte de crédit et de débit représentent probablement la majorité de vos paiements. Il est donc essentiel que (dans la mesure du possible) elles soient autorisées sans problème.

Comment fonctionne le traitement des cartes ?

Le traitement des cartes fonctionne comme suit.

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Le processeur de paiement transmet les détails de la transaction à un acquéreur.

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L’acquéreur envoie une demande à la banque du client (l’émetteur).

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L’émetteur examine la transaction et y répond par une réponse : Approuvé ou refusé.

Qu’est-ce qu’un acquéreur ?

Un acquéreur est une banque ou une institution financière qui acquiert des fonds auprès d’un acheteur. Il est chargé d’envoyer la demande d’autorisation à l’émetteur et de transmettre la réponse au commerçant.

Ainsi, la banque acquéreuse (également appelée simplement acquéreur) est l’institution qui traite les paiements par carte de crédit ou de débit au nom d’un commerçant.

Afin de tirer le meilleur parti du traitement de votre carte, il est essentiel de comprendre les facteurs qui influent sur le résultat. Il s’agit des coûts de traitement et des taux d’autorisation. 

Coûts de traitement des cartes

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Il y a des frais dans le traitement des cartes de crédit.
Frais de traitement: Qui sont facturés par votre fournisseur de paiement pour le traitement de la transaction.
Frais de traitement de la carte :  facturés par les systèmes de cartes pour le droit d’utiliser leur réseau.
Frais d’échange : facturés par la banque émettrice.

Ces frais varient en fonction du type de transaction, de votre localisation et de votre modèle économique, entre autres. Ces frais peuvent avoir un impact significatif sur vos résultats. La bonne nouvelle, c’est qu’en ce qui concerne les frais d’interchange, il y a des choses que vous pouvez faire pour réduire les coûts.

Explication des frais d’interchange

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L’interchange est généralement la dépense la plus importante lorsqu’il s’agit de traiter les cartes. C’est aussi très complexe, car la structure et les frais varient d’un marché à l’autre, et ils changent tout le temps. 

Heureusement, des efforts sont faits pour normaliser l’interchange avec des règles plus strictes et l’introduction de plafonds de frais sur différents marchés. L’Europe a lancé ce niveau de normalisation en 2015, et l’Australie a pris le train en marche en 2017. 

D’autres facteurs influent sur le montant de l’interchange que vous payez:

Traitement national

Comme pour les frais d’itinérance mobile, les transactions sont généralement moins chères si elles sont traitées localement. Il est donc préférable d’utiliser une connexion d’acquisition locale si vous pouvez bénéficier de la réglementation locale et de tarifs incitatifs.

Tarifs incitatifs

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Les frais d’interchange varient d’un marché à l’autre. Aux États-Unis et en Australie, par exemple, Visa et Mastercard accordent des tarifs réduits à des entreprises spécifiques comme les associations caritatives, les agences de voyage, les services de streaming et les services publics. Vous voulez donc vous assurer que vos transactions sont effectuées dans la bonne catégorie. 

Très important : si votre prestataire de paiement facture votre entreprise en utilisant le modèle de tarification interchange++, toutes les économies réalisées vous seront automatiquement répercutées.

Qu’est-ce que la tarification interchange++ ?

Il s’agit d’un modèle de tarification qui s’ajuste en fonction des taux d’interchange.

Interchange++ vs Mixte

Avec un taux mixte, vous payez un coût de traitement moyen, plus une majoration fixe. Vous obtenez le même prix pour chaque transaction, ce qui simplifie les choses, mais vous risquez aussi de subventionner des entreprises plus importantes qui ont la possibilité de négocier des frais moins élevés. 

Interchange++ permet de suivre les taux d’interchange. Ainsi, lorsqu’ils baissent, vos coûts baissent. Et vous pouvez voir quels sont vos frais exacts pour chaque transaction – il n’y a donc pas de risque de coûts cachés ou de surcoûts supplémentaires.

Taux d’autorisation des cartes

25% des transactions refusées manquent de raisons valables. 

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Logiquement, il existe de bonnes raisons de refuser une transaction, comme des fonds insuffisants ou une suspicion de fraude. Mais il est fréquent que la carte soit refusée parce qu’il y a eu une panne temporaire à un moment donné dans le réseau, ou parce que la lecture de la demande de paiement par la banque émettrice était différente de celle de l’acquéreur.

Que pouvez-vous faire alors ? 

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La clé réside dans la compréhension de la raison pour laquelle la carte a été refusée au départ. Si vous disposez de ces informations, vous serez en mesure de discerner si le refus est valable et, dans le cas contraire, de prendre des mesures. 

Voici où votre acquéreur intervient. 

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L’acquéreur est généralement un autre prestataire tiers dans le processus de paiement. Mais, dans le cas de PayXpert, l’acquéreur est intégré à notre plate-forme, de sorte que nous transmettons les informations de la banque émettrice directement à nos clients. De cette façon, vous pouvez voir quels paiements par carte ont échoué et pourquoi.

Un exemple courant. 

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Un émetteur italien refusait catégoriquement les transactions récurrentes parce qu’aucun CVV n’avait été présenté. Une fois que nous l’avons su, nous avons soumis le paiement avec le champ CVV inclus (laissé vide). Après cela, l’émetteur a commencé à approuver les transactions et le problème a été résolu.

« Notre autorisation globale s’est améliorée de 22 % depuis que nous avons commencé à travailler avec PayXpert. »

Tirer le meilleur parti du traitement de vos cartes avec PayXpert

Il n’est pas nécessaire d’être un génie des paiements pour transformer des paiements par carte refusés en autorisations. Et vous n’avez pas besoin de passer du temps à vous inquiéter de l’oscillation des frais d’interchange. Nous le ferons pour vous.

Nous avons créé des outils de données intelligents pour détecter les temps d’arrêt et repérer les irrégularités dans les systèmes bancaires. Nous utilisons ces informations pour ajuster les demandes de paiement en temps réel, maximisant ainsi les chances d’approbation.

Nous vous tiendrons au courant de toute modification des taux d’interchange qui vous affectera, et notre équipe spécialisée surveille les taux et la réglementation pour s’assurer que vous obtenez les meilleurs coûts. De plus, nos licences d’acquisition locale sur les marchés critiques du monde entier vous donnent accès à des taux nationaux plus bas.

Découvrez | les outils d’optimisation de PayXpert

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